SWIFT 推區塊鏈帳本：24/7 匯款有望了？但結算還是卡在舊時代

你有沒有遇過這種情況？國外客戶在週五晚上匯款，結果你的帳戶要等到週一早上才收到？這種「匯款延遲」的痛，相信做過跨國貿易或是有家人在國外的人都懂。現在，SWIFT 說他們準備要打破這個局面了。

SWIFT 的區塊鏈帳本來真的

根據 SWIFT 上週的公告，他們的「區塊鏈帳本」即將進入 pilot 階段，目前已有來自六大洲的 17 家銀行準備加入試點。這個陣容非常豪華，包括了好幾家被金融穩定理事會列為「全球系統重要性銀行」的機構：BNP Paribas、BNY、Citi、HSBC、Standard Chartered、UBS、Wells Fargo。這些名字隨便拿出來一間，都是在全球金融市場舉足輕重的角色。

「我們正在用 SWIFT 的新區塊鏈帳本重新定義跨國支付——結合代幣化存款與我們的全球網路，實現即時、隨時可用的資金移動。」Standard Chartered 全球現金管理主管 Mahesh Kini 這樣說。聽起來很美好對吧？但先別太高興。

24/7 匯款是真的，但結算卡關

SWIFT 區塊鏈帳本確實可以讓銀行在「夜間和週末」移動代幣化存款，這是加密貨幣網路的常見特性。然而，文章中有一句話特別關鍵：「真正的法幣結算仍然依賴傳統系統的營業時間」。也就是說，雖然你可以 24/7 發起匯款，但最終的實際結算，還是得等到銀行上班才能完成。

這感覺就像什麼？你買了一臺號稱 500 匹馬力的跑車，但只能在凌晨 2 點到 5 點的特定路段開。效能有沒有提升？有。但受限程度有多大？也很大。

SWIFT 的區塊鏈跟加密貨幣有什麼不同？

很多人聽到「區塊鏈」就會想到比特幣、以太坊那種去中心化的設計。但 SWIFT 的區塊鏈帳本並不是走這個路線。根據 SWIFT 今年 3 月的部落格文章，他們的網路架構與以太坊虛擬機器（EVM）相容，這讓它更容易與現有的區塊鏈生態系統接軌。但實際上，這個網路是高度中心化的——它執行的是一個共享的交易環境，而銀行對自己的資產擁有完全的控制權。

這跟 XRP Ledger（XRPL）或 Canton Network 這類專為金融機構設計的區塊鏈網路不太一樣。XRP Ledger 當初就是為了要成為 SWIFT 的更快、更便宜的替代方案而生的。而 Canton Network 最近在金融機構之間獲得不少關注，因為它在「合規」與「隱私」之間找到了平衡點。

傳統金融的區塊鏈之路：一步一步來

其實不只有 SWIFT。JPMorgan 多年來也在區塊鏈領域進行各種實驗，他們的旗艦解決方案在 2024 年從 Onyx 改名為 Kinexys。這些大型金融機構的策略很明顯：他們不想被加密貨幣革命「顛覆」，而是想「擁抱」這項技術，同時確保它符合現有的合規、風險控制和監管框架。

SWIFT 在公告中說得也很清楚：「銀行可以為客戶提供更好的體驗和全球流動性效率，同時不會犧牲現有支付處理中嵌入的合規、信用、風險和控制標準。」這句話翻成白話文就是：我們要創新，但我們不想冒險。

這對我們有什麼影響？

如果你是從事國際貿易的企業主，或是經常需要跨國匯款的個人，這個訊息代表的是：未來的跨國匯款體驗會變得更加即時，特別是在發起環節。你可能可以在週五晚上發起匯款，對方也能立即看到「已發出」的狀態。但實際到帳時間，仍然取決於雙方銀行的營業時間和結算系統。

簡單來說，這是「付款端體驗」的升級，但「結算端基礎設施」的升級還在路上。這也是為什麼很多人說，區塊鏈在金融領域的應用，才剛剛走到「半套」的階段。

• SWIFT 區塊鏈帳本讓代幣化存款可以 24/7 移動，但法幣結算仍受限於傳統系統營業時間
• 17 家銀行參與試點，包括多家全球系統重要性銀行（GSIBs）
• SWIFT 網路與以太坊虛擬機器（EVM）相容，但運作方式高度中心化
• 這反映了傳統金融機構在擁抱區塊鏈效率的同時，仍優先考慮合規與風險控制

FAQ 常見問題

SWIFT 區塊鏈帳本和比特幣有什麼不同？

比特幣是去中心化的公開區塊鏈，任何人都可以參與網路。而 SWIFT 的區塊鏈帳本是「許可制」的——只有參與的銀行可以在這個網路上進行交易，且網路是由 SWIFT 和參與銀行共同營運的。

這是不是意味著未來跨國匯款可以秒到帳？

不完全是。雖然代幣化存款的移動可以 24/7 進行，但最終的法幣結算仍然需要透過傳統的銀行支付系統，這些系統在大部分國家仍然只在營業時間運作。

哪些銀行參與了 SWIFT 的區塊鏈試點？

目前已知參與的銀行包括 BNP Paribas、BNY、Citi、HSBC、Standard Chartered、UBS、Wells Fargo 等多家全球系統重要性銀行，覆蓋六大洲。

總之，SWIFT 這一步棋，代表的是傳統金融對區塊鏈技術的「保守擁抱」。他們願意嘗試新技術，但不希望撼動既有的權力結構和風險管理框架。至於什麼時候才能實現真正的 24/7 全時段結算？也許還需要再等幾年。