大家好，我是老張，今天想跟大家聊聊一個在美國金融圈悄悄蔓延，但可能影響深遠的現象：「金融除籍」（Debanking）。你可能會想，這跟我有什麼關係？但事實上，這種現象如果沒有受到妥善監管，很可能影響到我們每個人使用金融服務的自由。
最近，美國智庫卡托研究所（Cato Institute）發表了一份報告，指出在美國發生的多數「金融除籍」案例，並非如媒體或政治人物所說，是銀行因為宗教或政治歧視而關閉客戶帳戶，而是來自政府的壓力。這份報告的分析師 Nicholas Anthony 認為，美國國會需要改革《銀行保密法》（Bank Secrecy Act）、廢除保密法規，並終止聲譽風險管理規定，才能有效解決這個問題。
那麼，什麼是「金融除籍」？簡單來說，就是金融機構關閉或拒絕向特定客戶提供服務。報告中提到，「金融除籍」可以分為幾種形式：
- 宗教或政治性：金融機構因為客戶的宗教或政治信仰而關閉帳戶。
- 營運性：銀行基於自身利益考量，認為與特定客戶往來不再符合自身利益。
- 政府性：政府施壓金融機構關閉特定客戶的帳戶。
這份報告的重點在於，多數「金融除籍」案例其實是源於政府的壓力，而不是銀行自身的政策。這點非常值得我們關注。
加密貨幣公司首當其衝
近年來，許多加密貨幣公司面臨帳戶關閉或被拒絕提供銀行服務的困境。許多業界人士認為，這些行動是政府為了打壓數位資產產業，特別是拜登政府的政策性舉措。Anthony 指出，政府施壓可以採取兩種形式：
- 直接施壓：政府透過信件或法院命令，直接要求關閉帳戶。
- 間接施壓：立法者利用法規和立法，迫使銀行關閉帳戶。
他舉例說，美國聯邦存款保險公司（FDIC）曾發函給金融機構，要求他們停止與加密貨幣相關的活動。更重要的是，FDIC 並未提供後續追蹤或時間表，使得這些信件實際上形同終止命令。這顯示政府部門可能利用模糊不清的規範，對特定產業進行施壓。
金融巨頭的否認與指控
去年 12 月，摩根大通（JPMorgan）執行長傑米·戴蒙（Jamie Dimon）在接受福斯新聞（Fox News）採訪時，否認銀行會因為客戶的宗教或政治信仰而關閉帳戶。但他同時也表示，美國民主黨和共和黨都會施壓銀行，要求他們對特定人士進行「金融除籍」。
另一方面，比特幣閃電網路支付公司 Strike 的執行長 Jack Mallers 則指控摩根大通無故關閉他的個人帳戶。非託管加密貨幣交易平台 ShapeShift 的行銷主管 Houston Morgan 也分享了類似的經歷。這些案例顯示，即使是大型金融機構，也可能在不明原因下關閉客戶帳戶，造成不便。
川普政府的嘗試與未竟之業
美國前總統川普政府曾試圖透過行政命令來解決這個問題，並任命對加密貨幣較友善的官員進入證券交易委員會（SEC）等機構。然而，這些措施並未完全解決問題。Anthony 認為，國會需要採取更多行動，才能有效遏止「金融除籍」現象。
如何解決「金融除籍」問題？
Anthony 提出以下幾點建議：
- 改革《銀行保密法》：降低銀行因為合規成本而進行「金融除籍」的動機。
- 廢除保密法規：增加政府行動的透明度，減少濫用權力的空間。
- 終止聲譽風險管理規定：避免銀行因為擔心聲譽受損而過度保守，不願服務特定客戶。
他認為，這些措施可以減少銀行進行「金融除籍」的誘因，揭露「金融除籍」的普遍程度，並切斷政府用來施壓銀行和其他金融機構的工具。簡單來說，就是提高透明度、減少政府干預，讓金融機構能夠更自由地提供服務。
對台灣的啟示
雖然這份報告主要針對美國的「金融除籍」現象，但我們也應該從中得到一些啟示。台灣的金融監管環境相對保守，如果政府部門過度干預金融機構的運作，也可能導致類似的「金融除籍」現象。例如，政府可能因為擔心詐騙或洗錢等問題，要求銀行對特定產業或客戶進行更嚴格的審查，甚至直接關閉帳戶。這種做法雖然可能在短期內達到監管目的，但長期來看，可能會扼殺創新，限制金融服務的可及性。
我們應該鼓勵政府部門在制定金融政策時，更加注重透明度和公平性，避免濫用權力，確保金融機構能夠在一個公平、自由的環境下運作。同時，我們也應該鼓勵金融機構更加重視客戶權益，提供更完善的申訴管道，避免無故關閉客戶帳戶的情況發生。只有這樣，我們才能確保金融服務能夠真正服務於社會，促進經濟發展。
結語
「金融除籍」是一個複雜的問題，需要政府、金融機構和社會各界共同努力才能解決。我們希望透過今天的分享，讓大家對這個問題有更深入的了解，並共同監督政府和金融機構的行為，確保我們的金融自由得到保障。下次再跟大家分享其他科技趨勢，感謝大家的收聽！
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