如果你有在關注加密產業的銀行業務發展，最近應該會覺得這潭水越來越熱鬧了。短短幾天內，兩家支付基礎設施公司接連向美國監管機構遞交信任銀行牌照申請，但與此同時，傳統社區銀行也正式對監管機關提起訴訟，質疑加密公司憑什麼可以這麼輕鬆拿到銀行牌照。這場監管大戰，說白了就是一群人想讓加密公司正大光明做銀行業務，另一群人則死命擋在門口。
Rain 搶進美國信任銀行市場
根據 Cointelegraph 2026 年 10 月 6 日的報導，穩定幣支付基礎設施供應商 Rain 已正式向美國貨幣監理署（OCC）遞交申請，希望在紐約設立「Rain National Trust Bank」。如果順利通過，這家銀行將能夠為機構客戶提供數位資產和美元的受信託管服務，同時為符合規範的穩定幣發行機構提供儲備管理，甚至能依據《GENIUS Act》發行和贖回美元擔保的穩定幣。
Rain 執行長兼共同創辦人 Farooq Malik 說了一句很關鍵的話：「在 Rain 平台上建構服務的機構們，希望他們計畫背後的資產是由一個對聯邦監管機構負責的受信方持有的。」這句話點出了加密公司積極申請銀行牌照的核心動機——信任。
值得一提的是，Rain 這次請來了 Square Financial Services 前財務長 Brandon Soto 擔任擬設國家信任銀行的總裁兼執行長，可見他們對這張牌照是玩真的，不只是玩票性質。
Modern Treasury 也來參一腳
Rain 不是唯一一家在這個時間點遞交申请的支付公司。同一天，支付基礎設施公司 Modern Treasury 也宣布他們已提交申請，希望獲准提供數位資產託管及相關法定貨幣服務。這兩家公司接連出招，顯示加密支付產業對於「正式銀行身份」的需求越來越迫切。
老實說，這幾年看下來，加密公司想要銀行牌照的原因不外乎幾個：客戶想要更安全的資產保管、政府監管越來越清楚、合規成本雖然高但至少有明確遊戲規則可以玩。與其繼續用灰色地帶的方式營運，不如乾脆拿一張正式銀行牌照，雖然監管嚴格，但起碼能見得了光。
社區銀行反擊：OCC 越權了？
然而，加密公司這邊如火如荼申請牌照，另一邊的傳統銀行已經看不下去。2026 年 10 月 3 日，美國獨立社區銀行家協會（ICBA）正式對 OCC 提起訴訟，指控監理機關允許非存款類的信任銀行從事廣泛的非受信活動，已經超出法律授權範圍。
這起訴訟是向美國哥倫比亞特區聯邦地方法院提出的，被告對象包括 OCC 及其署理署長 Jonathan Gould。ICBA 的論點主要分為幾個面向：
- OCC 的國家銀行牌照最終規則和 2026 年的解釋函 1176「破天荒地允許從事高風險加密貨幣和數位資產活動的實體，以輕度監管的國家銀行牌照進入銀行體系，而非面對更嚴格監管的傳統銀行牌照」
- 這些加密信任銀行能提供與社區銀行重疊的服務，卻不必承擔相同的監管義務，形成不公平競爭
- 一般消費者可能會誤以為「國家銀行」名稱代表存款受到聯邦保險保障，但事實上這些牌照並不提供 FDIC 保險
ICBA 在訴狀中要求法院撤銷 OCC 的 2026 年 3 月牌照規則和 2026 年解釋函，並阻止未來任何依據這些規則核准的牌照申請。目前 OCC 已經核准或條件核准了至少 21 家信任銀行，其中至少 13 家是加密貨幣相關公司，這個數字無疑加深了傳統銀行的危機感。
加密產業的回應：創新不容阻擋
面對社區銀行的法律攻势，加密產業當然不會坐以待斃。Crypto Council for Innovation 在公開聲明中直指，ICBA 的訴訟本質上是在「試圖扼殺創新」。這個回應相當符合產業一貫的論調——傳統銀行只是害怕競爭，並不是真的在乎消費者保護。
持平而論，雙方的立場都有其道理。社區銀行的擔憂並非完全沒有根據：畢竟加密產業過去幾年出了不少問題，從交易所倒閉到穩定幣脫鉤，投資人損失慘重。如果監管門檻太低，確實可能讓一些不肖業者魚目混珠。但另一方面，如果把門關得太死，合規的加密公司反而被迫回到灰色地帶，這對產業和消費者都沒有好處。
對台灣讀者的影響與觀察重點
看到這裡，你可能會問：美國的監管變化跟我有什麼關係？其實關係大了。首先，如果美國進一步放行加密銀行牌照，代表全球監管趨勢可能會往這個方向走，台灣金管會未來在制定相關規範時，很難不參考美國的做法。其次，如果你有興趣投資加密相關股票或 ETF，這些公司的估值某種程度上也會受到監管明確度的影響。
再者，穩定幣是這次監管風暴的核心焦點。如果你有使用 USDT、USDC 等穩定幣進行交易或匯款，了解這些監管動態可以幫助你評估潛在風險。畢竟一旦監管收緊，某些不合規的穩定幣可能會面臨下市或流動性危機。
FAQ 常見問題
Rain 是什麼公司？
Rain 是一家專注於穩定幣支付基礎設施的公司，主要提供企業級的穩定幣發行、儲備管理和支付處理服務。他們這次申請的是美國 OCC 的國家信任銀行牌照，如果核准將能夠提供正式的銀行服務。
什麼是信任銀行牌照？
信任銀行牌照（Trust Bank Charter）是一種由 OCC 核發的銀行牌照，允許持牌機構從事受信託管業務。與傳統商業銀行不同，信任銀行不能接受存款，但可以提供資產託管、資產管理和相關的金融服務。這次爭議的重點在於 OCC 是否允許這類銀行從事更多非傳統的加密貨幣業務。
社區銀行起訴 OCC 對我有什么影響？
如果法院最終裁定 OCC 越權，可能會影響未來加密公司取得銀行牌照的進度，進而延遲加密產業合法化腳步。但如果法院支持 OCC，則可能加速加密公司進入傳統金融體系。這個訴訟的結果預計會在未來幾個月內出爐，建議持續關注。
台灣投資人需要注意什麼？
如果你有持有穩定幣或投資加密相關金融商品，建議關注美國監管動態，因為這可能影響你所使用的穩定幣合規性。此外，考慮分散風險，不要把所有資金都放在單一穩定幣或交易所。
結語
這場監管大戰短期內應該不會有結論。OCC 有權、ICBA 有怨氣、加密公司有野心，而消費者夹在中間，真正在乎的只有一件事：我的資產是否安全。不論最終結果如何，2026 年絕對是加密銀行業務的關鍵轉捩點。
如果你想持續追蹤這類監管動態，可以訂閱我們的電子報或追蹤相關新聞。記住，在這個變化快速的領域裡，資訊就是最好的防護。
資料來源與利益揭露
本文主要資訊來源為 Cointelegraph 2026 年 10 月 6 日報導〈Rain seeks US trust bank charter days after OCC sued over crypto charters〉，資料時間為 2026 年 10 月 6 日 03:45（UTC）。本文提及之 Rain、Modern Treasury 為新聞事件當事公司，本文作者與這些公司無任何商業合作或聯盟關係。本文內容為基於公開報導的分析與觀察，不構成任何投資建議，加密貨幣投資具有高度風險，請讀者自行評估並善盡風險管理責任。
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